안녕하세요. 은퇴 커뮤니티 입니다 <50 years after retirement>. 많은 분들이 퇴직 후 안정적인 생활을 보장하기 위해 연금을 관리하게 되실 것입니다.
국민연금, 퇴직연금, 개인연금을 준비하는 것이 일반적입니다.
국민연금과 퇴직연금은 개념 자체가 명확하고 유형도 명확하게 정의되어 있어 비교적 이해하기 쉽지만, 개인연금의 경우 비슷한 이름을 가진 유형이 많아 무엇인지 모르거나 헷갈려 하시는 분들이 많습니다.
준비합니다.
그래서 이번에는 개인연금의 개념부터 시작하여 대표적인 개인연금 유형인 개인연금저축펀드와 개인연금저축보험을 비교 분석해 보겠습니다.
개인연금, 정확히 무엇인가요?
국민연금과 퇴직연금을 받아도 노후생활비는 턱없이 부족할 수 있다.
이 경우 개인이 민간금융기관을 통하여 가입하는 연금제도를 ‘개인연금’이라 한다.
개인연금에 가입하면 퇴직 후 일정 기간 동안 지급받은 금액을 연금 형태로 받게 된다.
개인연금에는 크게 ‘개인퇴직연금(IRP)’과 ‘개인연금저축’ 두 가지가 있습니다.
개인퇴직연금(IRP)은 퇴직금을 개인 명의로 저축·관리하고 나중에 연금으로 받을 수 있는 제도다.
이직하거나 이직할 때 퇴직금을 IRP에 넣었다가 55세 이후 연금으로 인출하는 방식이다.
개인연금저축이란 금융회사가 판매하는 연금저축 상품에 가입하는 것을 말한다.
연금저축 기여금에 대해 세액공제를 받을 수 있으며, 5년 이상 납부한 후 55세부터 연금을 받을 수 있습니다.
이처럼 개인퇴직연금과 개인연금저축 모두 국민연금과 퇴직연금으로는 부족한 퇴직생활비를 보충해주는 역할을 한다.
먼저 개인연금저축의 종류를 명확히 이해해야 합니다.
~에 <50 Years After Retirement>, 은퇴 전후의 정보를 공유하고 공부하는 사람들의 커뮤니티로, 개인연금과 관련된 다양한 고민과 정보를 만나보실 수 있습니다.
어떤 사람들은 이미 개인연금에 대해 준전문가 수준의 지식을 갖고 있는 반면, 다른 사람들은 개인연금에 대해 이제 막 인식하기 시작했고 이에 대해 더 알고 싶어합니다.
개인연금을 살펴보기 전에 개인연금저축의 종류를 명확히 이해해야 합니다.
개인연금저축에는 여러 종류가 있는데, 가장 대표적인 것이 ‘개인연금저축펀드’와 ‘개인연금저축보험’입니다.
개인연금저축펀드는 은행, 증권사 등 금융기관이 판매하는 펀드상품으로, 자금운용실적에 따라 수익률이 결정됩니다.
원금 손실의 위험이 있지만 높은 수익을 기대할 수 있습니다.
개인연금저축보험은 생명보험사와 손해보험사가 취급하는 연금보험 상품입니다.
보험상품이기 때문에 원금손실 위험은 적지만, 수익률은 펀드에 비해 낮습니다.
이처럼 개인연금저축펀드와 개인연금저축보험은 운용방식과 위험/수익성이 서로 다릅니다.
자신의 투자 성향과 재무 상황에 따라 적절한 상품을 선택하는 것이 중요합니다.
다음 장에서는 개인연금저축펀드와 개인연금저축보험에 대해 좀 더 자세히 설명드리겠습니다.
개인연금저축펀드의 개념 이해
개인연금저축펀드는 은행, 증권사 등 금융기관이 판매하는 펀드상품이다.
연금저축을 목적으로 펀드에 가입하여 투자하는 상품이라고 생각하시면 됩니다.
개인연금저축펀드의 가장 큰 특징은 투자한 펀드의 운용실적에 따라 수익이 결정된다는 점이다.
주식, 채권, 부동산 등 다양한 자산에 투자하고 좋은 성과를 거두면 높은 수익을 얻을 수 있습니다.
반대로 자금운용이 부진할 경우 원금손실의 위험이 있습니다.
따라서 개인연금저축펀드는 높은 수익을 기대할 수 있지만 그에 따른 투자 위험도 감수해야 합니다.
자신의 투자 성향에 맞는 펀드를 선택하는 것이 중요합니다.
개인연금저축펀드의 주요 혜택은 세금 측면에서 찾을 수 있습니다.
개인연금저축펀드의 경우 연 600만원 한도 내에서 납부금액의 16.5%를 세액공제 받을 수 있다.
또한, 연금을 받을 때 종합과세 대상이 되나, 최대 A 저연금소득세율 5.5%가 적용되며, 위험자산 투자에 제한은 없습니다.
다만, 필수 가입 기간은 5년이며, 조기 해지할 경우 그동안 받았던 세액공제 혜택을 다시 상환해야 한다는 점을 기억해두셔야 합니다.
이러한 유리한 세제혜택 덕분에 노후자금을 적극적으로 마련하려는 투자자도 개인연금저축펀드를 활용하는 것이 유리하다.
개인연금저축과 보험의 개념 이해
개인연금저축보험의 가장 큰 특징은 안전성입니다.
회사가 정기적으로 고시하는 이자율에 따라 보험료 납입이 관리되므로 원리금이 보장되는 상품입니다.
다만, 일반연금보험 외에 변액연금보험에 가입하는 경우에는 보험료의 일부를 펀드, 주식, 채권 등에 투자하여 수익증대를 시키므로 이 과정에서 원리금 손실이 발생할 수 있습니다.
무엇보다 투자수익률이 펀드에 비해 낮아 시중금리를 살짝 웃도는 수준이다.
하지만 금리변동위험이 크지 않아 은퇴 후 안정적인 생활자금 확보에 적합한 상품이라고 할 수 있습니다.
연금저축펀드와 같은 세액공제 혜택은 받을 수 없으나, 연금 수령 시에는 세금감면 혜택을 받을 수 있습니다.
다만, 보험상품이므로 사업비 공제 등으로 인해 실제 투자한 금액보다 적립금이 적으며, 취소 시 취소공제액이 발생할 수 있습니다.
펀드상품과 달리 매달 일정 금액을 납부해야 한다는 점도 알아두셔야 할 부분입니다.
안정성을 중시하는 투자자라면 개인연금저축보험을 고려해 볼 만하다.
수익성과 유동성은 펀드에 비해 다소 낮지만, 리스크는 낮다고 할 수 있습니다.
개인연금에 대한 유용한 정보를 보고 싶으신가요? <50 years after retirement> 오늘은 개인연금저축에 대해 자세히 알아봤습니다.
개인연금저축은 국민연금, 퇴직연금과 함께 3중 퇴직소득보장제도인 ‘3중 연금구조’에 속합니다.
안정적인 노후생활을 살기 위해서는 개인연금저축을 비롯한 철저한 노후준비가 필요합니다.
펀드, 보험 등 개인연금저축 상품이 다양하므로 자신의 성격에 맞는 상품을 선택하는 것이 중요합니다.
개인연금 저축에 대해 더 궁금한 점이 있으시면 네이버 카페 ‘은퇴 50년’을 이용해주세요. ‘은퇴 50년’은 은퇴 전후의 안정적인 삶을 위한 정보를 공유하는 커뮤니티입니다.
개인연금 외에도 은퇴준비, 은퇴설계, 재무설계 등 다양한 정보를 얻을 수 있습니다.